רכישת בית בפעם הראשונה יכולה להיות מרגשת ומרתיעה כאחד. פוסט זה בבלוג מספק חמישה טיפים חיוניים שיעזרו לקונים הראשונים להבטיח את המשכנתא הטובה ביותר ולנווט בקלות בתהליך רכישת הבית.
1. עשה שיעורי בית: כמה אתה יכול להרשות לעצמך?
לפני שאתם מתחילים לחפש את בית החלומות שלכם, חשוב לדעת כמה אתם יכולים להרשות לעצמכם. משמעות הדבר היא לבחון מקרוב את ההכנסות, ההוצאות והחובות שלך. הנה כמה שלבים שיש לבצע:
– חשב את יחס החוב להכנסה שלך:
זהו האחוז מההכנסה החודשית שלך שהולך לפירעון החוב. המלווים מעדיפים בדרך כלל DTI של 43% או פחות, כך שאם היחס שלך גבוה יותר, ייתכן שתצטרך לשלם את החוב לפני הגשת בקשה למשכנתא.
- – קבע את המקדמה שלך:
ככל שהמקדמה שלך תהיה גבוהה יותר, תשלומי המשכנתא החודשיים שלך יהיו נמוכים יותר. מקדמה של לפחות 20% יכולה גם לעזור לכם להימנע מתשלום עבור ביטוח משכנתא פרטית (PMI). - – גורם בעלויות סגירה:
אלו הן העמלות הקשורות לסיום המשכנתא שלך, כגון עמלות שמאות, ביטוח זכויות ושכר טרחת עורך דין. עלויות הסגירה נעות בדרך כלל בין 2% ל-5% מסכום ההלוואה, לכן הקפידו לתקצב בהתאם.
2. קניות: האם אתה מקבל את עסקת המשכנתא הטובה ביותר?
ברגע שיש לך מושג טוב כמה אתה יכול להרשות לעצמך, הגיע הזמן להתחיל לחפש את עסקת המשכנתא הטובה ביותר. אל תסתפקו בהצעה הראשונה שתקבלו, כי ייתכן שיש תעריפים ותנאים טובים יותר. הנה כמה טיפים שיעזרו לך להשיג את העסקה הטובה ביותר:
- – השוואת תעריפים ועמלות:
כאשר משווים משכנתאות, אל תסתכל רק על הריבית. שקול עמלות וחיובים אחרים, כגון עמלות התחלה, נקודות ועלויות סגירה. אלה יכולים להצטבר במהירות ולהגדיל משמעותית את העלות הכוללת של המשכנתא שלך. - – שקול סוגים שונים של משכנתאות:
ישנם סוגים רבים ושונים של משכנתאות זמינים, לכל אחד יתרונות וחסרונות משלו. לדוגמה, משכנתא בריבית קבועה מציעה תשלום חודשי צפוי, בעוד שלמשכנתא בריבית מתכווננת (ARM) עשויה שיעור התחלתי נמוך יותר, אך עשויה לעלות עם הזמן. - – שאל על הנחות:
חלק מהמלווים מציעים הנחות עבור דברים כמו הגדרת תשלומים אוטומטיים או ניהול סוג מסוים של חשבון איתם. אל תחששו לשאול על הנחות אלו, שכן הן יכולות לחסוך לכם כסף לאורך חיי המשכנתא. - – בדוק את זכאותך לתוכניות סיוע:
עשויות להיות תוכניות ממשלתיות או מלכ"רים זמינות שיכולות לעזור לך להיענות לריבית נמוכה יותר או לסיוע בתשלום מקדמה. בדוק עם סוכנות הדיור הממלכתית או המקומית שלך כדי לראות אם אתה זכאי. - – השתמש במתווך משכנתאות:
מתווך משכנתאות יכול לעזור לך להשוות בין תעריפים ועמלות ממספר מלווים, ובכך לחסוך לך זמן וכסף. רק הקפד לעשות את המחקר שלך ולבחור מתווך בעל מוניטין.
3. שפר את ציון האשראי שלך: אילו צעדים תוכל לנקוט?
ציון האשראי שלך ממלא תפקיד משמעותי בקביעת הריבית ותנאי המשכנתא שלך. ככל שהציון שלך גבוה יותר, כך סביר שתקבל עסקה טובה יותר. להלן כמה צעדים שתוכל לנקוט כדי לשפר את ציון האשראי שלך לפני הגשת בקשה למשכנתא:
- – שלם את החשבונות שלך בזמן:
היסטוריית התשלומים היא הגורם המשמעותי ביותר בקביעת ציון האשראי שלך. ודא שאתה משלם את כל החשבונות שלך בזמן, בכל פעם. - – צמצם את החוב שלך:
רמות גבוהות של חוב יכולות להשפיע לרעה על ניקוד האשראי שלך. נסו לשלם את היתרות שלכם כמה שיותר לפני הגשת בקשה למשכנתא. - – אל תסגור חשבונות אשראי ישנים:
אורך היסטוריית האשראי שלך הוא גם גורם לניקוד שלך. השאר את חשבונות האשראי הישנים ביותר שלך פתוחים, גם אם אינך משתמש בהם. - – בדוק את דוח האשראי שלך:
שגיאות בדוח האשראי שלך עלולות לפגוע בניקוד שלך. בדוק את הדיוק בדוח שלך וערער על כל שגיאה שתמצא.
4. 'אל תשכח את תוכניות הסיוע': האם אתה זכאי לכל?
כאשר מדובר ברכישת בית ראשון, קיימות תוכניות סיוע רבות שיכולות לעזור להפוך את התהליך למשתלם יותר. תוכניות אלה יכולות לספק סיוע בתשלום מקדמה, שיעורי ריבית מופחתים והטבות אחרות לרוכשי דירות הראשונים.
תוכנית אחת כזו היא תוכנית ההלוואות של מינהל הדיור הפדרלי (FHA), המספקת הלוואות לרוכשי בתים הראשונים עם תשלומים נמוכים ודרישות אשראי גמישות. תכנית נוספת היא תכנית ההלוואות לענייני ותיקים (VA), המציעה הלוואות לזכאים ומשפחותיהם ללא מקדמה וללא ביטוח משכנתא פרטי.
בנוסף לתוכניות פדרליות, מדינות רבות וממשלות מקומיות מציעות גם תוכניות סיוע לרוכשי בתים הראשונים. לדוגמה, הסוכנות למימון דיור בקליפורניה מציעה סיוע בתשלום מקדמה ושיעורי ריבית מופחתים עבור רוכשי דירות עם הכנסה נמוכה עד בינונית.
כדי לברר אם אתה זכאי לתוכניות סיוע כלשהן, בדוק עם המלווה שלך או עם סוכנות מקומית לייעוץ דיור. הם יכולים לעזור לך לנווט בין התכניות השונות הזמינות ולקבוע לאילו אתה עשוי להיות זכאי.
5 טיפים לרוכשי דירה בפעם הראשונה:
| עצה | פעולה | זמן | עלות |
| מלווי מחקר | חפשו והשוו מחירים | 2-3 שבועות | לא |
| בדוק את ציון האשראי | בדוק את דוח האשראי ושפר את הציון | 2-3 חודשים | לא |
| שמור למקדמה | להפריש 20% ממחיר הרכישה | 2-3 חודשים | תלוי במחיר הרכישה |
| קבל אישור מראש | הגש מסמכים פיננסיים לבדיקה | 2-3 שבועות | לא |
על ידי ביצוע חמשת העצות הללו, רוכשי דירה ראשונה יכולים להבטיח את המשכנתא הטובה ביותר ולהפוך את חלומם לבעלות על דירה למציאות. עם מחקר קפדני, תכנון פיננסי והכוונה מקצועית, תהליך רכישת הבית יכול להיות חוויה חלקה ומתגמלת.
